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产险公司抬高手续费达40%,刺激短期人身险猛增

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    据统计数据显示,前三季度,上海产险公司实现意外险保收入2.80亿元,同比增长31%;健康险保费收入2.37亿元,同比增长52%;同期,全市财产险总保费收入108亿元,增幅仅11%。

  短期人身险业务已经成为财产保险公司一致看好的保费和效益增长点,上海意外险1至9月的简单赔付率只有21%,不到产险平均水平的一半。保费快速增长

  2003年修改后的《保险法》规定,经营财产保险业务的保险公司经保险监管机构核定,可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。人保、太保等公司迅速作出反应,不久后便有数十款产险公司意外险产品开始涌入市场。致使短期人身险业务实现了快速增长,市场份额不断提高。2005年,上海产险公司实现短期人身险保费收入2.02亿元,占产险总保费2.2%;2006年,短期人身险保费收入3.88亿元,占比升至3.6%;2007年,该业务保费收入4.72亿,占比3.7%;2008年1-9月,保费增至5.17亿元,占比已达到4.7%。

  从经营主体角度看,上海意外险保费收入突破千万元大关的财产险公司达到8家,包括美亚、安信、平安、人保、太保等;短期健康险保费收入过千万元的公司也从去年同期的4家增至6家,大地、平安、皇家太阳、美亚等排名靠前。

  某财险公司负责人表示,目前财产险公司经营人身险业务包括短期健康险和意外险,这些险种均不以人的寿命作为精算基础,而是与财产险相似,以事故发生的概率为费率厘定依据。因此,从风险管理的角度说,产险公司具备经营短期人身险业务的能力,且可以改善市场竞争过度集中的局面。

  高手续费推动

  与寿险相比,产险发展短期人身险的作风显然更为泼辣大胆。

  据某寿险公司内部人士透露,一家保险代理公司曾与其商谈一笔保费几百万元的意外险团单,要求就是40%的手续费。出于监管规定和成本核算考虑,该寿险公司意外险手续费最高只能给到35%。但这笔业务还是顺利找到买家,最终被沪上一家财险公司以40%手续费拿下。

  而这已经不是第一次发生了。自从产险公司获准经营短期人身险业务以后,代理公司手中的短期人身险业务就有了更多地选择余地,对于已经早早完成全年指标的大多数寿险公司来说,无需再冒着违规风险做业务,但面临巨大扭亏压力的财险公司却急需业务补充。

  财产险公司对支付35%以上的代理手续费并不手软。今年前8个月,沪上车险业务代理手续费水平就一度超过40%。财产险公司敢于以高手续费吸纳中介人身险团单,是为了弥补主营业务赔付率过高、盈利点缺乏的短板。

  从上海市场来看,受到年初的雪灾影响,企财险、车险的简单赔付率分别达到73%和66%;若加上35%-40%的手续费,车险成本率已经超过100%。

  这时,如果意外险能够实现承保利润,即使手续费水平再高,又何乐而不为?据了解,财险公司的意外险和短期健康险业务的赔付率仅为21%和42%,即便意外险给出40%的手续费,也可实现盈利。据此对于深陷盈利困境的产险公司来说,短期人身险业务规模越大,实现扭亏的几率就越高。

  渠道有待开拓

  从车险到短期人身险,从规模扩展到追求利润,财产保险公司始终没有能摆脱高手续费的“宿命”,与手续费紧密相关的就是渠道。目前,财险公司经营短期人身险业务渠道主要是银行、旅行社和专业保险代理公司。

  当然,还有不少公司针对产品特点开辟新渠道,美亚研发的短期人身险产品主要客户为境外人士和国内高端人群,拓展了领馆作为销售渠道;华安则将投资型意外险作为发展方向,其之前推出的利率联动的人身意外险,在银行销售时获得不少投资者追捧。

  寿险公司的发展短期人身险模式却截然相反。国寿、平安、友邦排名意外险保费收入三甲,前9个月分别达到1.5亿元、1.56亿元和0.9亿元。而这三家公司的共同点就是都建立庞大的个人营销员团队,占全市营销员比例接近60%。

  目前全市有营销员业务的产险公司不超过10家。对财产公司来说,发展个人营销模式难度相当大,光是建立营销队伍就是个头疼的问题。一些财险公司打起了网站的主意,纷纷开通产品在线投保功能,并通过明折明扣的方式吸引消费者投保。


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